Quel que soit notre parcours de vie, on est confronté à des problèmes. Ceux-ci peuvent venir de différentes causes, et ont souvent la même finalité, on n’avance pas. Pourtant chaque problème a une solution si ce n’est plus. Comme Finances Indépendantes est un site spécialisé dans la gestion des finances personnelles et dans les investissements nous nous intéresserons uniquement aux problèmes et aux solutions qui sont en relation avec l’argent.

Les différentes causes des problèmes financiers

Une mauvaise éducation financière

Ce n’est pas nouveau, mais l’école ne nous apprend pas à gérer nos finances. Elle nous permet d’avoir une éducation et une culture de base pour ensuite devenir de bons travailleurs. Si vous voulez apprendre à mieux gérer vos finances vous devez le faire par vous même. Le problème est que cela ne vient pas à l’idée de tout le monde de s’y mettre, et parler argent ou finance peut être décourageant. Mais n’oubliez pas, chaque problème a une solution, et il ne faut que de la motivation et de l’abnégation.

Dépenser plus que ce que l’on gagne

Dépenser plus que ce que l’on gagne met vos comptes dans le rouge. Vous êtes de ce fait régulièrement à découvert et à chaque mois qui recommence, vous partez déjà avec le montant de votre découvert en moins sur vos revenus. Il s’agit d’une spirale infernale dont on ne sort qu’en prenant en main ses dépenses et ses finances.

Ne pas savoir ce que l’on dépense

Vous êtes vous déjà demandé ce qu’était tel ou tel prélèvement ou telle dépense ? Il arrive en effet que l’on souscrive à certaines choses « gratuites » pendant un temps défini sauf que l’on oublie de se désinscrire ou alors c’était pas clair que l’on allait devoir payer. Votre compte bancaire vous appartient, vous devez absolument savoir ce qui y rentre et ce qui en sort. Ne laissez personne se servir sur votre compte, même pour de petits montants. Si un montant vous paraît suspect, appelez votre banque pour lui demander de quoi il s’agit et si ce n’est pas vous qui avez effectué cette dépense, demandez au banquier de bloquer le paiement.

Vouloir impressionner les autres

Le matuvu est la pire chose qu’il peut arriver à vos finances. Vous achetez des objets dont vous n’avez pas forcément besoin juste pour montrer aux autres que vous possédez telle ou telle chose ou que vous gagnez confortablement votre vie. Honnêtement on s’en fout que vous ayez le dernier portable à la mode et qu’il vous a coûté 1 200€, ou la dernière super voiture de sport que vous avez acheté à crédit. Tout cela s’appelle des passifs. Ce sont des objets qui coûtent cher et qui ne rapportent pas d’argent et qui en plus perdent de leur valeur avec le temps. Achetez pour vous et parce que vous en avez besoin, pas pour faire genre devant d’autres personnes qui seront au mieux, impressionnées quelques secondes.

Les conséquences des problèmes financiers

Des découverts récurrents

Les découverts, c’est le fait d’être en négatif sur votre compte bancaire. La banque vous fait en quelque sorte crédit ou vous accorde une avance temporaire. En contrepartie elle vous facture ce service très cher (on parle de plus de 15% d’intérêts). Être à découvert de temps en temps n’est pas un problème. Le problème vient lorsque le découvert revient fréquemment ou est permanent. Vous dépensez tout votre argent dans des agios ce qui met à mal la bonne santé de vos finances.

Un endettement difficilement soutenable

Crédit à la consommation pour une voiture, facilités de paiement (en plusieurs fois) pour la télévision et le smartphone, etc. Ce sont autant de petites dépenses récurrentes qui viennent grever vos finances. Chaque mois votre compte est débité de ces montants ce qui vous laisse moins d’argent pour vivre, payer vos factures, vous faire plaisir et même épargner. Si vous voulez quelque chose et que vous n’avez pas l’argent pour vous l’acheter, attendez et économisez avant de recourir à un crédit ou d’étaler les paiements.

Difficultés à payer ses factures

Une mauvaise gestion de ses finances conduit inexorablement à des difficultés financières et donc à des difficultés pour payer ses factures. Dans tous les cas, il faut y faire face et ne pas attendre que ces difficultés s’aggravent. Vous devrez vous retrousser les manches afin de réduire vos dépenses au minimum vital et essayer d’augmenter vos revenus. Aucune situation n’est définitive, mais il ne tient qu’à nous de faire en sorte de sortir de situation financières inconfortables.

Impossibilité d’emprunter pour acheter un bien immobilier

La banque vous refuse un crédit immobilier. Elle a certains critères qu’elle a besoin de voir rempli, que vous cochiez certaines cases. Si vous avez des habitudes de dépenses telles que paris sportifs, loto, ou autres jeux de hasard, que vous avez plusieurs crédits sur le dos, il vous sera effectivement compliqué d’emprunter de l’argent pour acheter un bien immobilier, même si les mensualités sont moins élevées que le coût de votre loyer actuel. Si vous ne gérez pas bien vos finances, c’est à dire ne pas avoir un minimum d’épargne de côté, ne pas mettre régulièrement d’argent de côté, et que vous êtes souvent à découvert, vous ne pourrez pas emprunter pour acheter un bien immobilier.

Chaque problème a une solution, quelques exemples

Voici maintenant quelques exemples de problèmes que beaucoup de personnes rencontrent avec quelques pistes pour trouver des solutions à ceux-ci.

Je ne gagne pas assez d’argent

On dit en général cela lorsque l’on a du mal à payer ses factures ou que les fins de mois sont difficiles. Une personne qui met de côté et qui parvient aisément à payer ses factures a le droit de le penser, après tout on veut tous toujours plus. Cependant si l’on n’a pas beaucoup d’argent, il faut savoir adapter ses dépenses en fonction de ce que l’on gagne. Par exemple, si votre loyer représente plus de 50% de vos revenus c’est trop. Réduisez ce montant à maximum 35% en changeant de logement, en prenant plus petit ou en allant plus loin.

Je n’arrive pas à mettre de l’argent de côté

Comme pour le point précédent, il s’agit avant tout d’une bonne gestion de vos finances. Gardez en tête et appliquez ces quelques règles simples vous permettront de mettre de l’argent de côté :

• Se payer en premier, c’est à dire que dès que vous recevez votre salaire vous en mettez immédiatement une partie sur un compte épargne. Vous devez ensuite vous obliger à vivre avec le reste.
• Maitriser ses charges fixes et réduire ses charges variables permet d’adapter ses dépenses. Les charges fixes sont en général incompressibles et les charges variables évoluent mois après mois à la hausse ou à la baisse. Les charges fixes sont par exemple vos crédits, votre loyer, vos assurances, vos abonnements, et les charges variables, vos courses, vos sorties, vos différents achats non récurrents.
• Dépenser moins que ce que l’on gagne est la base d’une bonne gestion des finances. En dépensant moins que ce que vous gagnez vous pouvez mettre de l’argent de côté et vous constituer une épargne de précaution. C’est à vous d’adapter vos dépenses de façon à faire en sorte qu’elles soient moins élevées que vos revenus.
• Planifiez vos dépenses. Cela vous évitera dans la majeure partie des cas, de vous faire surprendre par une dépense non prévue.
• Faite un budget annuel et mensuel de vos dépenses. Chaque mois vous mettez un peu d’argent dans chaque « pot » représentant les dépenses prévues afin de les remplir au fur et à mesure au lieu de tout avoir à sortir d’un coup.

Je ne sais pas comment investir

C’est normal, mais en aucun cas insurmontable. Chaque problème a une solution. Commencez par vous former. Sans formation il sera compliqué de savoir comment investir. Il existe de nombreuses formations qui vous expliquent et vous montrent pas à pas comment faire. Finances indépendantes en propose, mais vous pouvez tout à fait vous orienter vers d’autres formations. Lire les articles de ce site est aussi un bon moyen de se former gratuitement, avant pourquoi pas d’aller plus loin avec une formation payante.

Je ne peux pas emprunter pour investir dans l’immobilier

Si vous ne pouvez pas emprunter pour acheter un bien immobilier c’est soit que vous avez atteint le taux d’endettement maximal que les banques acceptent (entre 33 et 35%), soit que vous n’arrivez pas à mettre d’argent de côté. Autrement dit vos revenus ne sont pas suffisant pour soutenir votre train de vie ou vos charges sont trop importantes. Réduisez vos dépenses. Regardez vos relevés de compte et éliminez les charges inutiles comme des abonnements que vous n’utilisez pas, ou encore des assurances en double.

Je ne sais pas quelles actions acheter

Là encore il faut vous former. Toutes ne sont pas forcément bonnes pour vous. Ce que moi j’achète par exemple ne vous correspondra peut être pas. Faites des analyses des entreprises et achetez les actions de celles avec lesquelles vous partagez la philosophie. Si vraiment vous ne voulez pas vous embêter, investissez sur des ETF qui sont des paniers d’actions représentatifs d’une référence. Par exemple, un ETF CAC 40 sera constitué de toute les entreprises qui le composent mais ça vous reviendra moins cher puisqu’avec un ETF vous avez une fraction d’action de ces entreprises.

J’ai la fièvre acheteuse

Si vous avez pour habitude d’acheter tout ce que vous voyez et qui vous fait envie, c’est problématique, mais ce n’est qu’une habitude à changer. Pour éviter de succomber à la tentation d’acheter immédiatement, ne prenez pas d’argent avec vous lorsque vous sortez faire les boutiques. Cela vous obligera à rentrer chez vous pour chercher de l’argent et la flemme passera surement par là. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez aussi vous dire que vous n’allez pas acheter maintenant mais dans une semaine. En général l’envie est passée et vous n’aurez plus envie d’acheter ce que vous vouliez la semaine précédente. Si après une semaine l’envie est toujours là, faites vous plaisir mais pas à chaque fois !

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