De nombreuses personnes endettées se demandent s’il faut épargner ou rembourser ses dettes en priorité. La question a le mérite de se poser et y répondre peut ne pas être évident pour tout le monde. Nous verrons ainsi dans cet article pourquoi épargner, les raisons et les manières de rembourser ses dettes efficacement, quel est l’intérêt d’épargner ou rembourser ses dettes, et enfin, mon avis sur la question.
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Pourquoi épargner ?
Se sentir plus en sécurité financièrement
Epargner vous permet de vous sentir plus en sécurité financièrement parlant. En épargnant vous savez que vous avez moins de dépenses que de revenus puisque vous arrivez à mettre de l’argent de côté et c’est une bonne chose. Cela signifie que vous gérez bien vos finances et que vous le faites bien mieux que la majorité des français, car peu de personnes arrivent à épargner. Si ces personnes n’arrivent pas à mettre de côté c’est que leurs charges ne sont pas adaptées à leur situation personnelle. Elles sont trop élevées et elles choisissent d’utiliser leur argent pour autre chose que pour leur sécurité financière.
Avoir une épargne de sécurité
Epargner vous permet de mettre de l’argent de côté et ainsi disposer de ce qu’on appelle une épargne de sécurité. Celle-ci vous permettra de faire face à d’éventuelles dépenses non prévues et vous évitera de recourir à un emprunt qui pourrait mettre à mal vos finances. Evidemment, il s’agit d’une épargne de sécurité, donc elle n’est pas destinée à financer vos extras ou vos prochaines vacances. De même, lorsque vous avez « consommé » une partie de cette épargne de sécurité, il faut la reconstituer avant toute autre dépense non obligatoire. on dit en général qu’il faut disposer de 6 à 12 mois de charges ou revenus comme épargne de précaution. Si vos charges mensuelles sont de 1000€, vous devrez avoir entre 6000€ et 12000€ de côté.
Avoir un apport pour un achat immobilier
Avoir une épargne de précaution, en plus de la sécurité qu’elle apporte, vous permettra de réaliser un achat immobilier. En effet, s’il s’agit de votre premier achat immobilier, il y a de fortes chances que la banque vous demande de faire un apport. Si la banque refuse de vous prêter si vous ne faites pas un apport, votre achat ne se réalisera pas. Il vous faudra donc utiliser une parie de votre épargne pour faire un apport. Si vous possédez déjà un bien immobilier, les banques seront en général moins demandeuses d’un apport. Cependant, l’épargne que vous avez de côté vous permettra de négocier un meilleur taux. Plus votre épargne sera importante, moins le taux sera élevé, mais c’est aussi à vous de le négocier.
Avoir du cash disponible pour saisir des opportunités d’investissement
Epargner permet d’avoir un pécule de côté pour également pouvoir saisir de bonnes opportunités d’investissement. En effet, lorsqu’il y a des périodes de tension sur les marchés financiers comme des krach ou une économie en berne, le cours des actions baisse. Il en résulte souvent des opportunités d’achat sur des titres de qualité, dont le cours a plus ou moins baissé, mais qui constitue un point d’entrée intéressant. Mais pour pouvoir saisir cette opportunité, il faut avoir du cash disponible, d’où le fait d’épargner. Attention tout de même ! Un titre dont le cours a fortement baissé ne veut pas systématiquement dire qu’il s’agit d’une bonne affaire. L’entreprise peut très bien être en difficultés et éventuellement faire faillite. Vous risqueriez de perdre votre investissement.
Préparer sa retraite
En France, le système de retraite est un système par répartition, contrairement aux Etats-Unis qui est un système par capitalisation. De ce fait, les actifs d’aujourd’hui cotisent pour leur retraite, mais ces cotisations servent à payer les retraites des personnes actuellement à la retraite. Pour que ce système fonctionne il faut que le nombre d’actifs soit bien supérieur au nombre de retraités. Or depuis des années maintenant on se rapproche d’un actif pour un non actif. Autrement dit, le système de retraite par répartition en France risque de s’écrouler. D’où la nécessité de se constituer une réserve d’argent pour avoir de quoi vivre correctement à la retraite. Epargner permet ici de préparer sa retraite. Vous pouvez commencer en investissant des sommes sur un Plan d’Epargne Retraite (PER) par exemple ou une assurance vie, ou encore des parts de SCPI qui vous rapporteront des revenus.
Pourquoi rembourser ses dettes ?
Diminuer ses charges fixes
Rembourser ses dettes permet de diminuer ses charges fixes. Les charges fixes sont le montant que vous devez sortir tous les mois et que vous ne pouvez pas réduire ni modifier à votre guise. Le montant du loyer, les assurances ou encore les crédits que vous avez rentrent dans cette catégorie de charges. De ce fait, en remboursant vos dettes, vous diminuerez le montant de celles-ci. Moins de charges fixes, c’est plus de charges variables comme des loisirs par exemple mais surtout plus d’argent que vous pouvez utiliser pour épargner ou investir !
Pouvoir épargner
Rembourser ses dettes permet de diminuer vos charges fixes et le montant ainsi dégagé va pouvoir vous servir à épargner. Si vous n’en disposez pas encore, il sera nécessaire de vous constituer une épargne de sécurité pour pouvoir faire face à des dépenses non prévues ou sous-estimées. Le montant de votre épargne de précaution doit être équivalent à 6 à 12 mois de dépenses. La seconde phase d’épargne sera de vous constituer une épargne d’investissement. Pour celle-ci il n’y a pas de montant minimal et cette accumulation de capital vous sera nécessaire pour pouvoir investir lors de corrections de marchés, qu’ils soient financiers ou immobilier.
Être libre dans sa tête et dans ses finances
Avoir des crédits ou des dettes, c’est une charge financière, mais également une charge mentale, surtout lorsque ces dettes ne sont pas couvertes par des revenus, autrement dit lorsqu’il s’agit des mauvaises dettes. Rembourser ses dettes permettra de vous libérer l’esprit, de penser à autre chose que vos finances et de vous enlever un poids plus ou moins important de la conscience. Si vous êtes moins anxieux vis à vis de vos finances vous serez de ce fait également en meilleure santé.
Montrer qu’on est quelqu’un de sérieux
Lorsque quelqu’un vous prête de l’argent, qu’il s’agisse de la banque ou d’un proche, il s’attend à récupérer le montant prêté. En remboursant vos dettes, vous montrez à cette personne ou cette banque que vous êtes quelqu’un de sérieux et de fiable. De cette manière, vous vous garantissez de pouvoir éventuellement redemander un crédit ou une somme d’argent aux mêmes personnes si jamais le besoin s’en faisait ressentir. En ayant déjà remboursé vos dettes, ces personnes pourront vous prêter à nouveau de l’argent parce qu’elles se diront que vous allez les rembourser.
Pour se réendetter
Si vous investissez dans l’immobilier, au bout d’un moment la banque ne vous prêtera plus, et ce, même si vos investissements sont très rentables. Pourquoi ? Simplement parce que le montant que vous avez emprunté est très important. La banque vous demandera de réduire le montant de vos emprunt afin de vous prêter à nouveau. Parfois, il sera nécessaire de vous séparer d’un ou deux biens, notamment ceux que vous détenez depuis un certain temps, afin de vous désendetter et de réaliser une plus value. En faisant cela la banque pourra à nouveau vous prêter de l’argent et vous pourrez investir sur des actifs de meilleure qualité. Pour faire deux pas en avant, il est nécessaire de temps en temps de faire un pas en arrière.
Plusieurs crédits ? Utilisez la technique du remboursement composé !
Les intérêts composés vous connaissez ? Et bien il est possible d’utiliser le même principe mais pour le remboursement de vos crédits. Par exemple, si vous avez plusieurs crédits dont il vous reste 5000€, 12000€ et 15000€ à rembourser, vous allez devoir tout faire pour rembourser le plus petit des crédits en priorité. De cette façon vous aurez tous les avantages du remboursement de dettes vus précédemment, mais en plus, une fois ce crédit remboursé, vous pourrez utiliser le montant nouvellement dégagé pour rembourser les crédits suivants. En reprenant l’exemple précédent, vous remboursez le crédit de 5000€ en priorité, puis vous utilisez le montant des mensualités de ce crédit soldé pour rembourser celui à 12000€ pour finir avec celui à 15000€. En faisant cela vous allez rembourser bien plus rapidement vos crédits et vous vous soulagerez l’esprit en ayant petit à petit moins de dettes.
Mon avis sur la question d’épargner ou rembourser ses dettes en priorité
Quel que soit le type de dettes, il n’est pas incompatible d’épargner et rembourser ses dettes en même temps. Il s’agit surtout d’organisation et de planification financière. Pour ma part, je mettrai de l’argent de côté afin de me constituer une épargne de sécurité en priorité, tout en remboursant mensuellement un petit peu le proche qui m’a prêter de l’argent. Si vous n’avez pas d’épargne de sécurité et qu’une grosse dépense survient, vous devrez redemander de l’argent alors qu’il vous reste des dettes. La priorité devrait toujours être de se constituer un petit pécule de secours tout en remboursant les proches pour montrer que l’on pense à rembourser nos dettes.
Pour ce qui est du remboursement d’un crédit accordé par la banque, vous remboursez déjà des mensualités. Si vous arrivez à mettre également de l’argent de côté, accumulez en suffisamment pour à la fois avoir cette épargne de précaution et avoir un montant suffisamment important pour rembourser d’un coup une bonne partie du crédit. L’idéal est évidemment de pouvoir tout rembourser d’un coup, mais si ce n’est pas possible, le remboursement anticipé doit vous permettre de réduire le montant des mensualités tout en gardant la même durée. De ce fait vous aurez chaque mois un peu plus d’argent que vous pourrez utiliser pour votre épargne ou pour continuer le remboursement.
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