La retraite on en parle ? Cette chose que beaucoup de personnes attendent avec impatience lorsqu’elles sont encore en activité. Pourquoi tant d’attentes envers elle ? A quoi sert elle ? Pourquoi est-ce une escroquerie ? Comment maintenir son pouvoir d’achat à la retraite ? Ce sont les questions auxquelles nous allons répondre dans cet article sur la retraite.

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Qu’est-ce que la retraite ?

Les premiers systèmes de retraite sont connus dès l’Antiquité. A l’époque des Romains déjà les mêmes problèmes que l’on connaît aujourd’hui arrivent. Sous Auguste, l’Empire romain ne parvient plus à payer les retraites de ses légionnaires. Le consul Caius Marius en 23 av. J.-C. propose à Auguste de faire passer de 16 à 20 ans le nombre d’années de service militaire obligatoire donnant droit à une pension. L’empereur crée en plus le Trésor militaire, caisse de retraite des légionnaires approvisionnée par une taxe de 5 % sur les héritages et de 1 % sur toutes les ventes.

La retraite est la période de la vie d’un travailleur où, après s’être retiré de la vie active, il continue de toucher régulièrement une somme d’argent à titre de pension.

L’essentiel de ses revenus proviendra alors d’une rente le plus souvent viagère, de son patrimoine accumulé au cours de la vie active, d’une aide sociale accordées aux personnes âgées, etc.

Chaque société a ses propres coutumes, éventuellement inscrites dans une loi ou dans la constitution, fixant les conditions dans lesquelles on peut (diverses conditions d’âge, de participation financière à un système légal, état de santé, maternité, handicap, invalidité…) ou même on doit (limite d’âge) prendre sa retraite, et les sommes qui seront versées. Des systèmes de financement sont mis en place dans la plupart des pays, fondés sur :

• l’aide sociale (transferts sociaux) ;
• la solidarité intergénérationnelle (base de la retraite par répartition) ;
• l’épargne (retraite par capitalisation, assurance-vie…)

et mélangées en proportions variables.

Dans l’histoire, la retraite était un phénomène rare et court, l’âge de la retraite étant aligné sur l’espérance de vie.

Il existe différentes formes de retraites comme la retraite par capitalisation où les travailleurs cotisent pour leurs propres retraites, et la retraite par répartition où les travailleurs actuels cotisent pour les pensions des retraités actuels.

Pourquoi la retraite est une escroquerie ?

Le système de retraite tel qu’il est établi aujourd’hui est une pure escroquerie, qui favorise essentiellement les plus anciens, ayant eu d’importants revenus, et aujourd’hui à la retraite. Ceux qui sont aujourd’hui retraités et qui n’ont pas eu de gros revenus durant leur carrière, ainsi que ceux qui cotisent aujourd’hui se font clairement avoir.

On n’est pas tous logés à la même enseigne

Certains comme des élus ne cotisent pas aux mêmes conditions que les autres non élus et peuvent en plus cumuler plusieurs retraites en fonction des postes qu’ils ont occupé. Jusqu’en 2018, certains députés n’avaient besoin de ne travailler que 5 ans pour percevoir un pension de retraite de 1400€ par mois quand un salarié ou un fonctionnaire lambda doit au moins travailler 40 ans !

On recule sans cesse l’âge de départ

En 1950, on pouvait partir à la retraite à l’âge de de 60 ans après avoir cotisé pendant 162 trimestres, soit 40,5 années.

En 1955, l’âge légal de départ à la retraite était à 62 ans après avoir cotisé pendant 166 trimestres soit 41,5 années.

Depuis 2011, l’âge légal de départ à la retraite recule progressivement de 4 mois par génération pour passer de 60 ans à 62 ans. Cette réforme impacte surtout les départs à la retraite des personnes nées à compter du 1er juillet 1951. De ce fait, l’âge du taux plein de 65 ans connaitra lui aussi un relèvement progressif le portant à 67 ans à l’horizon 2023.

Aujourd’hui on parle d’un âge légal de départ à la retraite qui pourrait être porté à 65 ans soit jusqu’à 70 ans environ si l’on veut bénéficier d’une retraite à taux plein.

On réduit les pensions qui sont versées

Augmentation du taux de CSG (Contribution Sociale Généralisée) qui est un impôt destiné à participer au financement de la protection sociale. Créée par la loi de finances pour 1991, la CSG est un impôt assis sur l’ensemble des revenus des personnes résidant en France. Initialement créé pour quelques années, il est toujours présent aujourd’hui et son taux a continuellement augmenté depuis sa création étant passé de 1,1% à presque 9% aujourd’hui.

On dépend des divers politiques

Après chaque élection, le nouveau président veux imposer sa patte et les impôts en font partie, tout comme le sujet sensible des retraites. De ce fait, si des annonces sont faites pour augmenter les pensions de retraites, dans la réalité, on préfère augmenter les impôts plutôt que de couper les dépenses inutiles faites par l’Etat. De manière imagée, on remplit donc toujours plus un seau percé qui fuit afin de garder au moins le même niveau de revenu de l’Etat. La vraie révolution serait de s’attaquer aux dépenses superflues de certaines élites, plutôt que sur les revenus de ceux qui cotisent le plus.

Travailler au moins 40 ans minimum, 5 jours sur 7 et ne vivre que 2 jours par semaine

Une semaine est composée de 7 jours dont 2 jours de weekend. Les 5 jours restants sont consacrés au travail afin de cotiser. Comment peut-on vivre 2 jours par semaine pendant au moins 40 ans pour profiter d’une retraite toujours plus basse à un âge où on est moins en forme et que l’on profite moins de la vie pour voyager, faire des activités physiques, etc ?

Comment maintenir son pouvoir d’achat à la retraite ?

Pour beaucoup lorsque l’âge de la retraite arrive, la seule source de revenus qu’ils auront sera la pension de retraite versée par l’Etat. Comme on l’a vu précédemment, celle-ci tend à se réduire avec le temps et il faut avoir travaillé plus longtemps pour la toucher.

Suite à ce constat, on se rend compte que l’on a besoin d’autres sources de revenus. Il faut donc se les constituer durant notre temps d’actif, d’une part pour augmenter nos revenus et plus profiter quand on le peut, et d’autre part pour ne pas trop perdre de revenus arrivé l’âge de la retraite.

Pour cela il est possible, quels que soit nos revenus, d’investir dans l’immobilier pour louer ses biens et percevoir des loyers, investir en Bourse pour toucher des dividendes et/ou réaliser une plus-value à terme, ou encore se créer une autre activité, notamment en ligne où l’on peut presque tout automatiser et se dégager du temps.

Pas envie d’attendre l’âge légal ? FIRE ça vous parle ?

Pour ceux qui n’ont pas envie d’attendre d’avoir atteint l’âge légal de la retraite, il existe un courant de pensée, un mouvement qui a pris de plus en plus d’ampleur ces dernières années. Il s’agit de l’acronyme FIRE pour Financial Independance Retire Early ce qui signifie en français, prendre sa retraite plus tôt grâce à l’indépendance financière.

Qu’est-ce que l’indépendance financière ?

Définition

Il n’y a pas forcément de définition précise et universelle de ce qu’est l’indépendance financière. De mon point de vue il s’agit avant tout de ne pas dépendre d’une seule et unique source de revenus. De ce fait, il est important pour atteindre l’indépendance financière de se constituer plusieurs sources de revenus et que chacune d’elle puisse permettre de payer ses factures et de vivre correctement. Dans le cas où une de ces sources venait à faire défaut, les autres assureraient le paiement du train de vie que l’on s’est octroyé.

Exemple

Prenons un exemple pour justifier l’importance de développer plusieurs sources de revenus: Jean est salarié depuis plus de 10 ans dans la même entreprise. Il gagne 2000€ par mois et ses charges mensuelles s’élèvent à 1000€ par mois. Il met 500€ de côté et dépense les 500€ restants en loisirs. Un jour son responsable l’appelle et lui dit que l’entreprise dans laquelle il travaille rencontre des difficultés financières et doit licencier. Malheureusement pour Jean, il fait partie de ce licenciement économique. Du jour au lendemain il n’a plus de revenu et les difficultés financières arrivent rapidement.

Jason travaille lui aussi dans la même entreprise que Jean depuis autant d’années et ils ont une situation similaire. Il gagne lui aussi 2000€ par mois et a des charges de 1000€. Jason utilise les 1000€ qu’il lui reste sur son salaire pour acheter un bien immobilier qu’il loue et pour créer son entreprise autour de sa passion. Depuis plusieurs années il développe son entreprise et celle-ci lui permet de gagner 1000€ par mois en plus de son salaire. De même, son bien immobilier lui rapporte chaque mois 500€ et il a fini de rembourser son crédit.

Malheureusement pour Jason, il fait lui aussi partie du licenciement économique de son entreprise. Du jour au lendemain il perd son emploi et son revenu de salarié. Heureusement pour lui et contrairement à Jean, il dispose de 2 autres sources de revenus (Son bien immobilier et sa propre entreprise) qui lui rapportent encore 500€ + 1000€ = 1500€. Il peut continuer à payer ses factures et vivre correctement sans avoir à se mettre la pression pour retrouver un emploi rapidement.

Principes de la FIRE

Le but du mouvement FIRE est d’atteindre l’indépendance financière pour avoir une retraite anticipée bien avant l’âge standard de la retraite à savoir la soixantaine dans la plupart des pays développés. Une communauté s’est créée autour de ce mouvement FIRE. De nombreux intervenants sont venus apporter leurs pièces à l’édifice en expliquant leur stratégie pour atteindre leurs objectifs, à savoir, l’indépendance financière et la retraite anticipée. Il faut donc comprendre qu’avec cette multitude d’intervenants chacun adapte la méthode à ses désirs de vie. Donc, il n’y a pas qu’un pas qu’une seule stratégie à suivre, mais une multitude de théories et de stratégies qui se sont agrégées autour de quelques grands principes qui seront détaillés plus bas.

L’objectif principal du mouvement FIRE est de retrouver la maitrise de son temps par une meilleure gestion de ses finances pour se consacrer à des choses qui ont de l’importance pour nous. La vie est courte. Et pour certains, elle est encore plus courte. Pourquoi la passer à travailler toute sa vie pour, dans la plupart des cas, un travail qui ne nous correspond pas.

Et même si nous avons la chance d’avoir un travail qui nous passionne, serait-il envisageable de prendre une pause de temps en temps pour se consacrer à nos proches, ou faire une autre activité si tel est notre souhait ? Pour la plupart des gens, malheureusement, non. Ou alors au moment de la retraite à 62 ans. Et ce n’est pas avec les maigres perspectives qu’offre la retraite que nos désirs seront réalisés.

Dans la plupart des cas, les adeptes du mouvement FIRE souhaitent prendre leur retraite anticipée à l’âge de 40 ans après avoir réduit leur dépenses au minimum et investi durant leurs années actives pour se constituer les sources de revenus nécessaires à leurs besoins.

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