Avoir de mauvaises dettes est problématique pour nos finances. Être endetté n’est pas un problème en soi, ce qui pose problème c’est ce que le crédit a servi à financer. C’est pourquoi il est important de bien différencier les bonnes des mauvaises dettes, et de ne surtout pas tomber dans le piège de la surconsommation. Nous verrons dans cet article ce qu’est le surendettement et un rapide historique, ce que sont les mauvaises dettes, ce qu’est une bonne dette, pourquoi éviter les mauvaises et comment s’enrichir en s’endettant correctement.

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Le surendettement en quelques chiffres

Définition du surendettement

La situation de surendettement est définie par le Code de la consommation par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir.

Autrement dit, une personne en situation de surendettement a un niveau de dettes si important par rapport à ses revenus, qu’elle ne peut plus rembourser ses crédits.

Historique rapide du surendettement

Dans les années 2010, le niveau de surendettement en France se réduit de manière significative (de 38 % entre 2014 et 2019, et de 12 % entre 2018 et 2019), sous l’effet des différents dispositifs mis en œuvre depuis la loi Neiertz de 1989.

En 2022, le nombre de dossiers de surendettement déposés baisse de 7 % par rapport à 2021. Environ 113 000 dossiers ont été déposés au cours de l’année, dont 57 % par des personnes ayant recours à la procédure pour la première fois.  

L’évolution des dépôts en 2022 poursuit la tendance baissière amorcée depuis huit ans. Le nombre de dossiers déposés a ainsi été divisé par deux depuis 2014, année record en matière de dépôts. Cette diminution tient notamment à l’adoption de plusieurs réformes visant à prévenir le surendettement et à améliorer l’efficacité de la procédure de traitement des dossiers, ainsi qu’à une bonne orientation du marché de l’emploi.

Si vous vous retrouvez dans une situation de surendettement, je vous invite à consulter notre article dédié au surendettement pour vous sortir de cette situation.

Que sont les mauvaises dettes ?

Les mauvaises dettes sont toutes les dettes que vous avez, ou tous les crédits que vous avez souscrit pour financer des biens périssable et qui ne vous rapportent rien. Chaque mois vous devez rembourser des mensualités, que vous ayez encore ou pas l’objet que vous avez acheté. Il s’agit ni plus ni moins d’une charge fixe supplémentaire.

Typologie des mauvaises dettes

Les mauvaises dettes peuvent prendre plusieurs formes.

La première est un crédit à la consommation. Si vous n’avez pas l’argent nécessaire à l’achat d’un bien que vous voulez obtenir, vous allez recourir à un crédit à la consommation pour l’acheter immédiatement.

La seconde est une facilité de paiement accordée par le vendeur. Celui-ci vous propose de régler la facture en plusieurs fois afin d’avoir moins d’argent à sortir d’un coup. En général, cette facilité de paiement vous coûte de l’argent puisque le vendeur en profite pour gonfler légèrement la note.

La troisième est un paiement différé. Celui-ci peut vous aider à ne pas être à découvert immédiatement mais l ne fait que repousser le problème à plus tard. Vous espérez sans doute être payé ou recevoir de l’argent d’ici à ce que le montant soit prélevé, mais ce n’est qu’une solution temporaire qui au final vous met dans une situation plus problématique à la fin du mois puisque tous les paiements différés tombent au même moment. Si vous n’avez pas bien géré votre argent vous risquez d’être à découvert et pour un montant plus important !

Exemples de mauvaises dettes

Si vous faites un crédit pour acheter une télévision ou un smartphone, c’est une mauvaise dette. Si vous achetez votre voiture à crédit, c’est une mauvaise dettes (sauf s’il s’agit d’une voiture de collection ou qu’elle est indispensable pour vous permettre d’aller travailler) puisque celle-ci perd immédiatement beaucoup de valeur dès qu’elle sort du garage ou de la concession. Si vous achetez un ordinateur que vous payez en plusieurs fois, c’est une mauvaise dette. Enfin dernier exemple, si vous faites vos courses au supermarché et que vous choisissez le paiement différé (généralement en fin de mois), c’est une mauvaise dette !

Qu’est-ce qu’une bonne dette ?

A l’inverse des mauvaises dettes, les bonnes dettes vont vous servir à vous enrichir. Le principe est de s’endetter pour profiter d’un effet de levier et acquérir quelque chose qui nous rapporte de préférence plus que ce que l’on investit.

Il s’agit principalement de crédits pour acquérir des biens immobiliers mais pas que. Pour l’investissement immobilier, le principe est d’utiliser l’agent des autres pour s’enrichir. Vous utilisez l’argent de la banque pour acheter un bien immobilier et vous rembourser le crédit à la banque avec l’argent des locataires. L’idéal dans ce genre d’investissements est évidemment de ne jamais sortir d’argent directement de sa poche.

Une bonne dette peut aussi être un emprunt réalisé dans le but de créer ou reprendre une entreprise. Cette dernière devra alors réaliser suffisamment de bénéfices pour vous permettre de rembourser votre crédit et pouvoir vous verser une rémunération.

Gardez en tête qu’une bonne dette a toujours un revenu associé à un crédit, quel que soit le montant, alors qu’une mauvaise n’a qu’un montant à rembourser. Un revenu inférieur au montant des mensualités n’est pas une mauvaise dette, mais un mauvais investissement.

Pourquoi éviter les mauvaises dettes ?

Chaque personne a pour objectif de vivre le plus correctement possible, et chacun en fonction de ses critères personnels. Le montant de ressources ou de sources de revenus est donc différent d’une personne à une autre. Mais pour y parvenir il faut nécessairement de l’argent puisque dans le monde, la grande majorité des choses est payante. Pour cela il faut éviter les mauvaises dettes. Celles-ci vont avoir un impact négatif sur vos finances. En effet, les mauvaises vont venir amputer votre budget mensuel (qui correspond à votre salaire ou votre rémunération). Autrement dit, si vous gagnez 2000€ par mois et que vous avez des mauvaises dettes à hauteur de 200€ par mois, vous ne pouvez vivre, économiser et payer vos factures qu’avec 1800€ (2000€ – 200€). De plus, avoir de mauvaises dettes risque de vous empêcher d’emprunter de l’argent pour vous constituer de bonnes dettes, celles qui vous rapportent de l’argent en contrepartie. Donc d’une part, vous avez moins d’argent chaque mois, et d’autre part, vous vous empêcher de pouvoir investir via un crédit bancaire, et donc de vous constituer des sources de revenus supplémentaires.

Comment éviter les mauvaises dettes et privilégier les bonnes ?

Pour éviter d’avoir de mauvaises dettes tout comme pour en avoir de bonnes, il vous suffit de vous poser 2 questions : Est-ce que m’endetter pour ce que je souhaite acheter va me rapporter de l’argent, et si oui, est-ce que ça me rapporte plus que ce que je dois rembourser ?

Si vous répondez non à ces questions, je vous déconseille fortement de vous endetter pour acheter ce que vous voulez acquérir. Vous allez contracter une mauvaise dette, un passif qu’il vous sera difficile de rembourser rapidement. Vous vous apprêter certainement à dépenser de l’argent pour une télévision, un smartphone, un ordinateur, ou tout autre bien périssable et ça n’en vaut pas la peine. Pour l’acheter, mettez de l’argent de côté d’abord et payez au comptant afin de ne pas avoir de dettes pour ce type d’achats.

Si vous répondez oui à la première question, vous pouvez vous endetter pour cette acquisition, surtout si vous souhaitez acheter une voiture qui vous est essentielle pour aller travailler et gagner de l’argent par exemple. Si en plus vous répondez oui à la seconde question, alors dans ce cas vous pouvez vous lancer puisque selon vous, vous gagnerez plus d’argent que vous n’en dépenserez avec ce crédit. Vous réalisez un investissement immobilier en général et il s’agit d’une bonne dette !

Sources :

https://particuliers.banque-france.fr/enquete-typologique-sur-le-surendettement-des-menages-en-2022

https://www.economie.gouv.fr/particuliers/surendettement#

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