Réussir à économiser n’est pas donné à tout le monde, surtout si l’on n’a pas les bonnes méthodes ou que l’on n’a pas le bon état d’esprit. Pourtant réussir à économiser est accessible à tous, quel que soit le niveau de rémunération. Mettre de l’argent de côté devrait être une priorité pour tout le monde afin de ne pas vivre dans la peur financière ou au jour le jour en s’inquiétant de nos finances. Nous verrons dans cet article les principes d’une bonne gestion financière, pourquoi et comment il faut se fixer des objectifs, et rajouter de l’amusement avec des défis à atteindre.
Les principes d’une bonne gestion financière
Se payer en premier
Se payer en premier signifie qu’à chaque fois que vous recevez votre salaire, que vous êtes payé suite à une vente ou que vous recevez une somme d’argent, vous devez immédiatement en mettre une partie de côté. Cet exercice doit devenir une habitude afin que vous puissiez régulièrement vous « forcer » à mettre de l’argent sur un compte épargne comme un livret A ou un LDD.
Par contre, une fois le livret rempli ou représentant au moins 6 mois de vos factures mensuelles, inutile de continuer à l’alimenter. Mais au lieu de dépenser ou d’épargne cette somme d’argent quand votre livret est rempli, investissez la. On dit qu’il faut en général avoir au minimum 6 mois de dépenses mensuelles comme épargne de précaution au cas où. Bien sûr, ce montant est plus ou moins important selon votre train de vie.
Se payer en premier est une nécessité. Une fois votre salaire reçu, il n’est pas normal que d’autres en profite avant vous, comme le propriétaire de votre logement à qui vous devez un loyer, les assureurs, les abonnements télé, … Toutes ces factures doivent être payées, mais après avoir mis une partie de votre rémunération de côté. Adaptez ensuite vos dépenses.
Éviter les mauvaises dettes
Les mauvaises dettes sont des crédits que vous avez en cours et qui vous font perdre de l’argent. Ces crédits sont en général associés à des biens périssables comme une télévision, un ordinateur, un téléphone mobile, une voiture. Pour ce genre de dépenses privilégiez toujours l’achat en cash afin de ne pas être à la merci de la banque si vous deviez vous retrouver dans une situation financière compliquée et en plus continuer à devoir payer ces biens que vous ne pourriez plus revendre au prix auquel vous l’aviez acheté. Les crédits sur un bien immobilier n’entrent pas dans la catégorie des mauvaises dettes parce qu’il s’agit d’un actif qui vous rapporte de l’argent si vous le louez, ou qui vous permet de développer votre patrimoine si vous y habitez.
Maîtriser et réduire ses charges
Vous avez certainement des dépenses qui ne sont d’aucune utilité comme par exemple des abonnements à des chaînes télé que vous ne regardez même pas, des assurances qui font doublon, des babioles inutiles que vous entassez chez vous,… Arrêtez de consommer comme cela car ça vous mènera à des difficultés. Supprimez ces dépenses et économisez ou faites vous plaisir avec d’autres choses plus utiles. Ne cédez pas au marketing de masse qui vous pousse à consommer toujours plus. Demandez vous si vous avez réellement besoin de ce qu’on vous propose avant de passer à la caisse. Le dernier téléphone à la mode coûte 1200€… 1200€ pour un téléphone qui peut se casser si vous le faites tomber. Soyons sérieux, cet argent sera bien mieux utilisé ailleurs. N’essayez pas d’épater les autres (pendant quelques minutes au final) avec des objets, certes beaux, mais hors de prix. Apple, et les autres membres GAFAM sont très forts pour vous donner envie d’acheter leurs produits.
Augmenter ses revenus
Il existe différents moyens d’augmenter vos revenus. Voici les principaux :
Demander une augmentation de salaire
Ca paraît simple comme cela mais peu de salariés demandent une augmentation de salaire alors même qu’elles le méritent. Pourquoi cela ? Il y a plusieurs raisons, comme la peur de demander, la peur du regard que le chef portera sur nous, la peur du refus, la peur de ne pas la mériter, la peur d’être vu différemment par ses collègues, … La peur, c’est ce qui nous empêche d’aller voir notre chef et de lui demander une augmentation.
Mais en fait, pourquoi avoir peur ? Si on ne demande rien, on n’obtiendra rien en retour. Ceux qui pensent que leur chef viendra de lui-même vers nous pour nous proposer un meilleur salaire se trompent.
Trouver un travail salarié en parallèle pendant un temps pour augmenter ses revenus
Au delà de demander une augmentation de salaire pour augmenter ses revenus, on peut aussi cumuler un 2e emploi pendant un temps. Cette solution temporaire peut être utilisée pour se constituer un capital en augmentant sa capacité d’épargne et ainsi son épargne. Il est possible de cumuler un second emploi, en travaillant le weekend par exemple, ou en donnant des cours du soir.
Développer des sources de revenus complémentaires
Développer des sources de revenus alternatives peut être un bon moyen pour augmenter ses revenus. En effet, ne pas dépendre d’une seule source est primordial pour ne pas se retrouver dans une situation financière compliquée si cette source venait à ne plus exister. Cela peut par exemple se produire à la suite d’un licenciement, d’une démission, d’un arrêt de travail prolongé… Du jour au lendemain on se retrouve avec presque rien voire rien du tout. Par contre les factures continuent d’arriver et il faut les payer.
Pour remédier à cela il est possible de se créer différentes sources de revenus et de faire en sorte que chacune couvre au moins les dépenses courante. Il s’agit d’un processus assez long mais qui vaut la peine d’être enclenché surtout quand on en a pas vraiment besoin dans l’immédiat. Le jour où on peut en avoir besoin arrive plus vite qu’on ne le croit. L’idéal est d’avoir des sources de revenus qui ne dépendent pas du temps que l’on y passe, autrement dit, des revenus passifs.
Ne pas dépendre que d’une seule source de revenu
Avoir différentes sources de revenus vous permet plusieurs choses, telles que :
Mieux vivre :
Avoir différentes sources de revenu vous permet de mieux vivre car vous avez plus d’argent, vous pouvez donc dépenser plus, aller plus souvent au restaurant, acheter les derniers bijoux technologiques, la voiture de vos rêves, investir plus massivement,… Vous vous accordez plus de petits plaisirs comme aller plus souvent au restaurant ou aller dans un institut de soins.
Être à l’abri :
En ayant plusieurs sources de revenu vous ne dépendez plus de votre seul salaire. Ainsi, si pour diverses raisons l’une d’elles ou plusieurs venaient à disparaître, vous ne vous retrouveriez pas sans rien et face à de graves problèmes financiers. C’est ce qu’on appelle être indépendant financièrement.
Être libre :
Avoir plusieurs sources de revenu vous permet également d’avoir plus de liberté. Vous pouvez refuser de travailler en tant que salarié, choisir de faire le métier qui vous plaît dans l’entreprise que vous aurez choisi même si cela est moins rémunérateur plutôt que de travailler pour une entreprise qui ne vous considère pas à votre juste valeur. Vous pouvez aussi choisir de vous la couler douce et de profiter de la vie sans travailler. Le choix vous appartient lorsque vous avez différentes sources de revenu. Si vous revenus sont passifs, vous avez également la possibilité de voyager et de vous trouver dans n’importe quelle zone géographique du monde.
Sortir de l’esclavage moderne :
J’appelle le salariat « l’esclavage moderne » car lorsque l’on n’a que cette source de revenu là on accepte d’entendre ou de faire des choses que l’on ne veut pas forcément. Si on ne le fait pas et bien on n’est pas payé et les difficultés peuvent arriver rapidement. On accepte donc de faire sans sourciller ce qu’on nous demande de faire de peur de perdre ce revenu dont notre vie dépend. Notre patron nous tient par notre dépendance vis à vis de lui. En ayant différentes sources de revenus, son influence sur nous s’amenuise !
Prendre sa vie en main :
Que l’on soit salarié du public ou du privé ou encore indépendant on doit travailler un minimum d’années avant de pouvoir profiter d’une retraite bien méritée. Le problème c’est que plus le temps passe, et plus les gouvernements successifs allongent cette durée minimale de travail. Ils réduisent aussi les montants de ces retraites durement gagnées.
Dans quelques années nous n’aurons certainement plus de retraites parce que les caisses seront vides et nous aurons cotisé pour rien (ou plutôt pour les personnes qui en profitent aujourd’hui). En diversifiant le plus tôt possible vos sources de revenus vous vous protégez contre ces changements de règles perpétuels. Vous ne serez plus « assistés » par l’État mais vous serez acteur de votre vie. Vous voulez peut-être travailler jusqu’à 70 ans ou jusqu’à votre mort. Ce n’est pas la vision que j’aie de ma vie et personnellement mon choix est fait depuis un long moment. Je ne veux pas me dire lorsque j’aurai un âge avancé que je regrette la façon dont j’ai vécu en me rendant compte que j’ai travaillé toute ma vie pour que d’autres profitent de la leur.
Vivre la vie que l’on souhaite :
En ayant différentes sources de revenu, on n’est plus obligé de travailler en tant que salarié. On peut choisir lorsque l’on veut travailler et lorsqu’on ne veut rien faire, lorsque l’on part en vacances et ne pas partir lorsque tout le monde part. Il est possible de voyager, aider les autres, bref faire ce que l’on veut de notre vie. On n’en a qu’une, autant en profiter le plus tôt possible.
Investir et diversifier
Investir est le prolongement de l’épargne. Une fois que vous avez atteint un certain niveau d’épargne, inutile d’avoir x livrets d’épargne remplis. Gardez uniquement une épargne de sécurité et investissez le reste afin de vous constituer différentes sources de revenus. De cette manière vous vous mettrez encore plus à l’abri si des coups durs devaient vous arriver. Achetez par exemple des biens immobiliers, créez une entreprise en parallèle de votre emploi principal, investissez en Bourse…
Se fixer des objectifs atteignables pour réussir à économiser
Sans objectifs, difficile de voir où l’on va et surtout d’où l’on vient. Après quelques années il n’est pas simple de voir tout le chemin parcouru, et lorsque l’on commence on peut se sentir perdu sans cela. C’est pourquoi il est primordial de définir un ou des objectifs, et qu’ils soient réalistes, chiffré et atteignables.
Par exemple cela peut être d’atteindre 1 000 000€ de patrimoine dans 20 ans. Ici vous avez le montant à atteindre et la durée. En mettant les ingrédients et la motivation nécessaire, cet objectif est tout à fait atteignable. Par contre, avoir 1 000 000€ de patrimoine dans un an alors que vous avez à peine 1 000€ sur vos comptes ça risque d’être plus problématique.
Pour vous aider à avancer étape par étape, vous pouvez découper vos objectifs en plusieurs paliers que vous ajustez au fur et à mesure si besoin. Par exemple pour atteindre le million d’euro de patrimoine dans 20 ans, cela revient à avoir 50 000€ (1 000 000 / 20) par an ou 4 167€ (50 000 / 12) par mois ou encore 138€ (4 167 / 30) par jour. Si 50 000€ par an vous semble compliqué à obtenir dans un premier temps, vous pouvez ajuster à la baisse les premières années et augmenter les années suivantes. Une fois que vous aurez trouvé un système qui vous convient ce sera plus simple.
Réussir à économiser, fonctionner avec des challenges
Un moyen simple et amusant de réussir à économiser est de fonctionner avec des défis. Ils peuvent être de toute sorte. En voici quelques exemples :
Le challenge 0 dépense
Le challenge 0 dépense est facile à mettre en place et à suivre. Vous prenez un classeur Excel ou une feuille de papier sur laquelle vous renseigner tous les jours d’un mois puis refaite le pour chaque mois. L’objectif est de pouvoir cocher un chaque jour pendant lesquels on n’a dépensé 0 euros et cela inclus toute sortie d’argent (virement, paiement liquide, paiement par carte, prélèvement, etc.) Pour ma part je me fixe 15 jours minimum sans dépenses ce qui revient plus ou moins à 50% des jours dans un mois. A vous de voir comment l’adapter à votre situation. C’est bien connu, pour vous enrichir vous avez 2 solutions. Gagner plus et ne pas dépenser. En limitant les dépenses vous pourrez commencer avec une bonne base votre route vers l’indépendance financière.
Le taux d’épargne mensuel
On calcule le taux d’épargne pour ses finances personnelles en divisant le montant épargné par le total des revenus. Par exemple si je gagne 2000€ par mois et que je mets chaque mois 500€ de côté, mon taux d’épargne est de 25% (500/2000). Un des objectifs à se fixer peut être d’atteindre 50% en taux d’épargne. Bien sûr il y aura certainement des mois où ce sera plus difficile mais le reste du temps il faudra faire quelques efforts en gérant vos finances au mieux. Après une année vous pourrez faire un bilan et voir si sur l’année vous avez réussi à épargner 50% ou pas. Adaptez les montants à votre situation et n’hésitez pas à être ambitieux tout en étant réaliste.
Economiser x euros par an
Se fixer un montant d’épargne à accumuler au cours d’une année est un excellent moyen d’y arriver. Comme vu précédemment, cela vous donne une direction et un point à atteindre. On peut par exemple se dire qu’on veut économiser et épargner 6 000€ cette année et également découper cet objectif pour voir les efforts à fournir et l’évolution. 6 000€ ce sont 500€ par mois, 115€ par semaine ou encore 16,5€ par jour. Si vous arrivez déjà à mettre 100 ou 200€ par mois de côté, vous y êtes presque. Il faudra faire encore un petit effort pour mettre 300 à 400€ de plus de côté chaque mois.
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