Pour bien préparer sa retraite, il faut commencer à s’y préparer le plus tôt possible. Les générations actuelles n’auront certainement aucune retraite qui viendra du gouvernement puisque le système par répartition est voué, dans l’état actuel et sans refonte profonde, à disparaître. Autrement dit, les générations actuelles cotisent aujourd’hui pour leur retraite (qui sert en fait à payer la retraite des actifs d’hier), et quand viendra leur tour de prendre leur retraite, elles n’auront aucune pension. C’est pour cette raison qu’il faut vous occuper vous-même de votre retraite et commencer à la préparer dès maintenant.

Qu’est-ce que la retraite ?

Il existe Grosso-modo dans le monde deux types de retraites. La retraite par capitalisation et la retraite par répartition. La retraite par capitalisation fonctionne sur le principe de l’accumulation par les travailleurs d’un stock de capital qui servira à financer les pensions de ces mêmes travailleurs devenus inactifs. C’est donc, par principe, un système d’épargne individuel basé sur l’autofinancement. La retraite par répartition est un système de financement des caisses de retraite qui consiste à les alimenter par les cotisations, basées sur les revenus professionnels de travailleurs en activité (« assurance vieillesse »), lesquelles servent au paiement des pensions des retraités « au même moment ». En contrepartie des cotisations qu’ils versent, les salariés actifs acquièrent des droits qui leur permettront, à leur tour, de bénéficier d’une pension de retraite financée par les générations d’actifs suivantes. C’est donc, par principe, un système basé sur la solidarité intergénérationnelle.

La retraite en France

Dans un système de retraite par répartition simple comme c’est le cas en France, les salariés payent par leurs cotisations, les pensions des personnes déjà à la retraite. Le montant global des cotisations doit en théorie correspondre à la somme des pensions à verser.

Dans ce système, les caisses de retraite ne doivent en principe pas constituer de réserve financière c’est à dire que l’équilibre entre le volume de cotisations collectées et celui des pensions versées doit être assuré à chaque instant. Si le flux de cotisations varie pour des raisons économiques (comme l’augmentation ou baisse de la croissance de la production) ou démographiques (comme l’augmentation ou la baisse de la population), les pensions ont tendance à varier dans le même sens.

Actuellement (en 2022-2023), l’espérance de vie s’est allongé par rapport aux décennies précédentes et la population stagne ou augmente légèrement. On a de ce fait un nombre toujours plus important de retraités qui perçoivent une pension, et en même temps, un nombre de moins en moins important de personnes actives, donc qui cotisent pour payer les pensions des retraités actuels. Le montant des cotisations des actifs ne suffit plus à couvrir le paiement des pensions de retraites et il faut emprunter de l’argent sur les marchés financiers pour assurer le versement des pensions. Les caisses de retraites son donc déficitaires..

En pratique, des déséquilibres financiers apparaissent lorsque les recettes et les dépenses du système ne sont pas en adéquation. Les recettes peuvent diminuer si le flux de cotisations baisse, par exemple à la suite d’une baisse de la masse salariale. Les dépenses peuvent augmenter si le nombre de retraités augmente, par exemple si l’espérance de vie de la population s’améliore.

Afin de limiter le déséquilibre financier, il est possible d’agir sur essentiellement plusieurs paramètres :

• le taux de cotisation c’est à dire le montant mensuel prélevé sur les rémunérations des actifs.

•     les paramètres qui déterminent le niveau des pensions comme le « taux de liquidation » (ou taux de remplacement) et le revenu de référence sur lequel est calculé le montant de la retraite.

•     l’âge de liquidation des droits à la retraite (ou âge légal de départ), qui affecte à la fois les recettes et les dépenses : un âge de départ élevé se traduit par un nombre plus élevé de cotisants et un nombre plus faible de retraités.

C’est sur ce troisième point que les pouvoirs publics ont choisi d’avancer et notamment sous l’impulsion de la première ministre Élisabeth Borne et du président de la république Emmanuel Macron.

Comment bien préparer sa retraite ?

Pour ne pas laisser sa retraite dépendre de décisions politiques, il est possible d’agir tout au long de sa vie pour préparer sa retraite. Plus on commence tôt, plus on pourra bénéficier d’une retraite confortable par la suite. Quel que soit son âge, il n’est jamais trop tard pour commencer à préparer sa retraite. Voici quelques pistes sur comment faire :

Ne pas attendre les dernières années de sa vie active

Pour bien préparer sa retraite il est nécessaire de ne pas compter uniquement sur la pension versée par l’État et de se constituer d’autres sources de revenus, et ce, le plus tôt possible. Quel que soit le moment durant lequel vous vous y intéresser, le bon moment c’est toujours maintenant et pas demain. Plus on commence tôt même avec de petits montants plus le temps joue en notre faveur puisqu’il fera travailler notre argent pour nous en augmentant année après année l’effet boule de neige des intérêts composés. Il faut donc investir régulièrement même de petites sommes et ce, le plus tôt possible. Plus on attend avant de commencer, plus le montant à investir sera important pour « rattraper » les années durant lesquelles on n’a pas investi.

Déterminer le montant mensuel dont vous aurez besoin

Avoir un objectif de revenu mensuel est important, car sans objectif on ne sait pas quelle direction prendre n’y comment y parvenir. Donc pour votre retraite c’est pareil. Vous définissez le montant dont vous pensez avoir besoin pour votre retraite, vous calculez le montant qu’il vous faudra investir pour obtenir ce revenu mensuel et vous le découpez en plusieurs parties de façon à ce que cela vous donne un montant à investir par an ou par mois par exemple.

Prenons un exemple simple. J’ai besoin de 1500€ par mois pour vivre correctement. 1500€ par mois c’est 18000€ par an. Si je place cela sur un support qui me rapporte en moyenne 6% par an il me faudra avoir investi un capital de 300 000€ (18 000€ / 6% = 300 000€). Si je commence à investir à l’âge de 30 ans, j’ai devant moi environ encore 35 ans avant d’être en retraite. Il faudra donc que j’investisse chaque année environ 8 600€ (300 000€ / 35 ans) soit presque 720€ par mois. Si je commence à 25 ans c’est 6700€ par an soit environ 560€ par mois. Dans cet exemple on ne prend pas en compte le fait que vous réinvestissez les dividendes. C’est uniquement à versement constant. En réinvestissant les dividendes,

Réduire au maximum ses dépenses

Le loyer

Le coût du logement représente une grosse partie du montant total des charges mensuelles. Arrivé à la retraite, vous devez absolument être propriétaire de votre logement principal et avoir fini de rembourser le crédit. De ce fait vous aurez déjà une sacrée dépense en moins qui vous permettra de mieux vivre et d’avoir besoin d’un montant moins important pour payer vos factures.

Les enfants

A l’âge de la retraite, vos enfants doivent théoriquement être autonomes et ne plus dépendre de vous. Néanmoins, si vous les avez eu sur le tard ou qu’ils font de longues études, vous devrez certainement continuer à les aider financièrement. Prévoir un petit budget pour eux si vous êtes dans ce cas de figure peut être intéressant pour ne pas avoir à rogner sur certaines de vos propres dépenses ou réduire votre train de vie. En parallèle de vos investissements pour constituer votre retraite vous pouvez ouvrir et verser mensuellement de l’argent sur une assurance vie, ou investir sur des parts de SCPI par exemple, ou alors l’inclure dans le montant que vous vous fixez comme revenu mensuel.

Exemples selon votre âge

Au début de sa vie active

Lorsque vous commencez à travailler vous n’avez pas de grosses sommes à investir. La priorité sera de vous constituer une épargne de précaution et de prendre de bonnes habitudes de gestion de vos finances personnelles. Après quelques années vous êtes capable d’investir mensuellement, même une petite somme. Pour cela vous pouvez par exemple acheter des parts de SCPI au comptant pour commencer à diversifier vos sources de revenus et prendre l’habitude d’investir régulièrement. Vous avez aussi la possibilité d’investir un petit montant sur des actions ou des ETF afin de commencer à vous constituer un capital financier et profiter le plus tôt possible de l’effet des intérêts composés.

Préparer sa retraite vers 35-40 ans

Vers les 35-40 ans vos revenus sont normalement plus confortables et votre imposition plus lourde. Pour commencer à préparer votre retraite vous pouvez souscrire à un Plan d’Épargne Retraite (PER) qui vous permettra de réduire le montant de votre imposition tout en investissant régulièrement. Vous avez aussi la possibilité de profiter de l’effet de levier du crédit pour investir dans l’immobilier en ayant un ou plusieurs investissements qui s’autofinancent au minimum. Vous pouvez aussi souscrire à un Plan d’Épargne en Actions (PEA) pour diversifier vos investissements en Bourse.

A l’aube de la retraite

A l’approche de la retraite ce dont vous aurez besoin c’est d’avoir à la fois des liquidités pour profiter et d’avoir différentes sources de revenus pour ne pas avoir à réduire votre train de vie. Pour cela, vous pouvez vous séparer de quelques biens immobiliers qui sont en principe 100% remboursés et garder les sommes pour vous faire plaisir. Vous avez toujours votre quelques biens immobiliers, votre PEA dont vous pouvez sortir en rente viagère et/ou en capital au besoin, votre compte titres dont vous percevez des dividendes, vos parts de SCPI qui vous versent régulièrement des dividendes issus des loyers perçus et votre PER qui vous permettra de percevoir une rente en général.

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