Propriétaire, faut-il acheter ou louer sa résidence principale

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La résidence principale est le logement occupé au moins huit mois par an par le locataire/propriétaire ou son conjoint, sauf obligation professionnelle, contrainte de santé ou force majeure. Certaines personnes sont propriétaires de leur résidence principale, d’autres en sont locataires. Quels sont les avantages et les inconvénients de chacune de ces situations, ce que j’ai choisi de faire et pourquoi.

Avantages d’être locataire :

Liberté géographique

Un nouveau travail dans une autre ville ou un autre pays, le besoin d’avoir une pièce en plus car la famille s’agrandit, ou encore un changement radical de vie. Vous êtes libre de quitter votre logement quand vous le souhaitez mais vous devez cependant avertir le propriétaire en donnant votre préavis. Celui-ci varie d’un à trois mois selon les villes (zones tendues ou non).

Vivre dans un appartement ou une maison que l’on ne pourrait pas se payer

Vous refusez l’idée de vous installer en périphérie car vous adorez le centre-ville, cependant y acheter un appartement est trop cher pour vous. Louez cet appartement ! Cela vous permet de vivre dans un appartement ou une maison que vous n’auriez pas eu les moyens d’acheter.

Ne pas augmenter son taux d’endettement

Pas de crédit, cela veut dire que votre capacité d’endettement reste intacte. En effet les mensualités du crédit vont venir augmenter votre taux d’endettement alors que le paiement de votre loyer non.

Inconvénients d’être locataire :

Le loyer que l’on paye est définitivement perdu

L’argent qui est donné chaque mois au propriétaire est de l’argent « perdu » car il quitte définitivement votre compte bancaire et vient diminuer votre “reste à vivre”. Cet argent, vous ne le reverrez jamais car il ne s’agit pas de votre bien immobilier et une éventuelle vente ne vous rapportera rien. Vous êtes en revanche prioritaire en cas de vente de l’appartement.

Le propriétaire peut nous déloger s’il souhaite habiter le bien

Le propriétaire peut nous obliger à quitter le logement dans le seul cas où celui-ci souhaite habiter lui-même le logement ou le mettre à disposition d’un membre de sa famille. Ce cas de figure ne se produit pas très souvent mais c’est une possibilité et ce serait dommage de s’être habitué au logement et après un préavis de devoir partir contre notre volonté.

On ne peut pas faire de gros travaux

A moins d’obtenir l’accord du propriétaire, il n’est pas possible en tant que locataire de réaliser des travaux à l’intérieur du logement, on ne peut donc pas casser un mur pour avoir plus d’espace par exemple.

Avantages d’être propriétaire :

Avoir son vrai chez-soi = sécurité

Posséder sa résidence principale est rassurant et procure un sentiment de sécurité car il répond à un des besoins primaires qui est de se loger. A moins de ne plus être en mesure de rembourser les mensualités à la banque, on ne peut pas nous mettre dehors.

Aménager l’intérieur comme on le souhaite

Si quelque chose à l’intérieur de l’appartement ou la maison ne nous plaît pas, on a la possibilité d’aménager à notre goût, comme changer le carrelage en parquet flottant, ou retirer le lambris des murs pour les peindre en blanc par exemple. C’est une manière de vraiment s’approprier son chez-soi.

Placement, seuls les intérêts sont perdus en tant que propriétaire

Acheter sa résidence principale revient en quelque sorte à placer son argent comme sur un compte bancaire à la différence près que dans le cadre d’un emprunt on paye des intérêts au lieu d’en recevoir. Néanmoins le capital remboursé vous est normalement acquis et vous pourrez certainement également réaliser une plus-value en cas de revente.

Inconvénients d’être propriétaire :

Taux d’endettement qui augmente pour le propriétaire

Lors de l’achat de sa résidence principale, les mensualités vont venir augmenter le taux d’endettement retenu par les banques pour prêter de l’argent. Les autres crédits (immobiliers, auto et à la consommation viennent également augmenter ce taux).

Pas de mobilité géographique

Lorsque l’on est propriétaire de sa résidence principale, il est plus difficile de changer de région ou de pays à moins de vendre ce bien immobilier mais cela prend quelques mois. Une autre solution serait de mettre le bien en location et de redevenir locataire.

Fiscalité plus importante en tant que propriétaire

La fiscalité est plus importante lorsque l’on est propriétaire que locataire. En effet, en plus de payer la taxe d’habitation qui est à payer pour le logement que l’on occupe au premier janvier de chaque année, le propriétaire doit en plus payer l’impôt ou la taxe foncière sur chaque bien immobilier qu’il possède.

Ce que j’en pense et comment je le fais :

Je veux  être propriétaire de ma résidence principale mais pas dans l’immédiat. Acheter ma résidence principale maintenant bloquerait mes projets d’investissement car ma capacité d’endettement s’en trouverait fortement impactée pour de nombreuses années. Or j’ai besoin de cette capacité pour acheter des biens immobiliers à mettre en location. En effet lors de mes investissements immobiliers, j’obtiens à chaque fois une trésorerie positive (cash-flow positif). Cela signifie qu’après avoir payé les mensualités, toutes les charges et les impôts et taxes il me reste quelques dizaines, centaines ou milliers d’euros. Ainsi, je n’ai quasiment pas diminué ma capacité d’endettement et j’ai même augmenté mes revenus. Ces revenus, lorsqu’ils seront suffisamment importants me permettront de payer les mensualités de ma résidence principale tout en ayant remboursé une bonne partie de mes emprunts.

A lire aussi: Comment acheter un bien immobilier quand on a un petit salaire et Le bon dossier à présenter à la banque

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Par Jeremy Salle

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