Grandes ou petites dépenses, la seule vraie différence est le montant qui sort de votre poche. Il n'y a pas de petites dépenses ou de grandes dépenses, seulement des dépenses ou des sorties d'argent. Encore beaucoup trop de personnes pensent qu'elles peuvent acheter un objet ou un service parce qu'il ne coûte "que" quelques euros. Néanmoins, ce sont des dépenses, et généralement pour des choses dont vous n'avez pas forcément besoin, ou de besoin vital. Nous verrons dans cet article ce que sont les dépenses et les investissements, les différentes charges qu'il existe, une liste de 5 habitudes à changer pour améliorer vos finances, ainsi qu'un focus sur la sécurité financière.

Qu'est-ce qu'une dépense ?

Une dépense est une somme à payer, dont vous ne reverrez plus jamais la couleur. Une fois sorti de votre compte bancaire, cette somme est perdue à jamais. Par contre vous avez obtenu quelque chose en contrepartie. Par exemple, lorsque vous payez votre abonnement téléphonique, vous avez pu utiliser votre forfait mobile pour appeler, envoyer des messages ou surfer sur internet. Lorsque vous allez à la boulangerie, vous recevez une baguette de pain en échange de cette somme qui sort de votre porte monnaie.

Qu'est-ce qu'un investissement ?

Comme pour un dépense classique, l'investissement est une sortie d'argent mais temporaire. La somme qui sort de votre compte bancaire doit en théorie revenir sur votre compte au bout d'un certain temps, en plus des intérêts au sens large. On appelle cela le retour sur investissement. Lorsqu'on investit, on s'attend certes à sortir de l'argent, mais à en recevoir une partie plus importante avec le temps. L'investissement est censé vous enrichir quand la dépense vous appauvrit.

Les différentes charges

Il existe deux types de charges et il faut absolument les maitriser sous peine de voir vos finances plonger vers le rouge.

Charges fixes

Pour une entreprise: Un coût fixe aussi appelée charge structurelle ou charge de structure, est une charge qui est liée à l’existence de l’entreprise. Elle n’est pas fonction de l’activité, c’est-à-dire qu’elle demeure indépendante du niveau de vente ou de production. Elle sera donc supportée par l’entreprise et décaissée, quoi qu’il arrive et même si aucun chiffre d’affaires n’a été généré.

Voici des exemples de coûts fixes pour une entreprise: les loyers (mobiliers ou immobiliers), les assurances, les salaires du personnel administratif, certains honoraires (avocat, expert-comptable), l’amortissement des immobilisations.

Pour un particulier: Une charge fixe correspondra à une dépense régulière, obligatoire et non modifiable.

Quelques exemples: le loyer car il faut bien se loger quelque part; les assurances (auto, santé); les abonnements téléphoniques/internet ou encore la nourriture, un crédit.

Charges variables

Pour une entreprise: Une charge variable, aussi appelée charge d’activité ou charge opérationnelle,  représente un coût lié au fonctionnement de l’entreprise. Elle varie selon le volume d’activité : plus l’activité progresse, plus les charges variables sont importantes ; et inversement.

Voici des exemples de charges variables : les achats de marchandises, les achats de matières, la sous-traitance, les consommations énergétiques (cas des entreprises de production), les salaires du personnel opérationnel (lorsqu’il est indexé sur l’activité), les commissions, le transport, l’emballage,…

Pour un particulier: Une charge variable correspondra à une dépense non récurrente, non obligatoire et modifiable.

Quelques exemples: les sorties au bar ou au restaurant, l’achat de vêtements chers, l’achat de gadgets électroniques, l’achat de « mal-bouffe ».

Grandes ou petites dépenses, changeons nos habitudes !

Voici maintenant une liste de 5 habitudes à changer si elles vous concernent, car elles plombent vos finances :

Acheter pour impressionner les autres

Les matuvus, c’est cette famille de personnes qui ne vit que pour impressionner les autres. Elles le font en général en montrant leur belle vie, leurs objets dernier cri ou hyper luxueux. Le problème c’est que ce genre de personnes n’a en général pas l’argent pour se payer ce qu’ils montrent pour épater la galerie et soit contractent un maximum de crédits à la consommation ou payent cash avec toutes leurs économies. Peut-être faites vous partie de cette famille. Si c’est le cas, posez-vous les bonnes questions. A quoi cela vous sert t-il de montrer une réussite que vous n’avez pas réellement ? Pensez-vous que les gens vous apprécient plus pour ce que vous montrer alors qu’ils savent eux-mêmes que vous n’avez pas l’argent pour vous le payer ? Une fois que vous avez montré ces objets ou cette belle vie que vous ne possédez pas vraiment, que se passe t-il ? Retournez vous dans l’oubli vis à vis des autres ? Quel est donc l’intérêt de faire cela pour des personnes qui au final ne se soucient pas de vous au delà de ces quelques minutes d’attention ? Cet argent dépensé ne serait-il pas plus utile pour contribuer à votre bonheur plutôt qu’à celui de quelqu’un d’autre ?

Jouer aux jeux de hasard

Vous avez des difficultés financières, vous vous plaignez de ne jamais avoir assez d’argent ou vous pensez que la vie est injuste parce que vous manquez d’argent alors que d’autres en gagnent énormément ? Vous pensez avoir trouvé la solution à vos problèmes en jouant au loto ou tout autre jeux de hasard comme l’euro-millions ? Qui ne rêverait pas de devenir millionnaire du jour au lendemain ? Franchement c’est tentant, mais complètement inutile et cela vous plonge encore plus dans une situation où vous manquez d’argent.

Saviez vous que pour gagner au loto, vous avez statistiquement 1 chance sur 19,068,840 de remporter le gros lot ? Pour l’euro-millions, c’est 1 chance sur 116,531,800 ! Autrement dit vous avez plus de chances de vous faire mordre par un requin en méditerranée, de vous écraser en avion, de marcher dans une crotte de chien, ou encore d’aller dans l’espace en tant que touriste spatial que de gagner à la loterie. Pourquoi jouer dans ce cas ? C’est tout simplement l’espoir qui vous pousse à jouer, l’espoir de pouvoir changer de vie rapidement et sans trop d’efforts.

Maintenant demandez vous combien cela vous coûte de jouer aux loteries ? 2,5€ par mois ? 50€, 200€ par mois ? Jouer au loto c’est comme si vous preniez ces sommes et que vous les jetiez directement par la fenêtre. Je peux comprendre que c’est divertissant et que cela permet de rêver mais il vaux mieux rêver quand votre situation financière est plus confortable et que vous savez bien utiliser votre argent.

Acheter par envie et non par besoin

Il y a tellement de publicité, de démarchage ou d’offre de promotion qu’il est très simple de se laisser tenter. Au final on a plus de chance de passer à l’acte d’achat et de succomber aux offres alléchantes. Pourtant, en y succombant, on se rend souvent compte par la suite que l’on avait pas forcément besoin de ce qu’on a acheté. Le problème est fréquent chez beaucoup de personnes et montre clairement que l’on utilise mal son argent. Le truc c’est aussi que lorsque l’on se déplace pour ce genre d’évènements promotionnels, on n’achète pas uniquement ce qui est en promotion mais également d’autres choses à côté puisqu’on se dit qu’on a économisé un peu avec les promotions donc on peut se le permettre. Au final les promotions, les soldes, etc, ce sont des périodes pendant lesquelles vous dépensez au lieu d’économiser ou de n’acheter que ce dont vous avez besoin. Vous vous retrouvez généralement avec une facture plus élevée que si vous n’aviez acheté que l’article que vous vouliez à la base alors même qu’il n’était pas soldé.

Pour éviter d’acheter tout et n’importe quoi juste parce que c’est en promotion, il est nécessaire de ne pas le faire immédiatement et prendre le temps d’y réfléchir, quelle que soit la somme à dépenser. En faisant cela on évite d’acheter par envie et avec le temps, cette envie se sera peut-être évaporée. L’idéal c’est vraiment de n’acheter que ce dont on a besoin et de n’acheter que ce dont on a envie lorsque l’on a largement les moyens.

Etre surpris par les factures qui arrivent

S’il ne faut pas forcément suivre ses comptes tous les jours, un suivi régulier est nécessaire, notamment pour prendre en compte une grande majorité des charges à venir. Financièrement il est très dangereux de se laisser porter et de voir où on tombe à la fin du mois. Les dépenses doivent être prévues au maximum afin d’avoir la maitrise la plus complète de ses finances. Pour cela il est nécessaire de réaliser un budget annuel puis mensuel sur ce que l’on gagne et ce que l’on prévoit de dépenser. Par exemple, le budget annuel est votre salaire annuel net. Votre budget mensuel est représenté votre salaire net mensuel. La première chose à faire est de se payer en premier, autrement dit, faire un virement sur un compte épargne disponible dès réception de sa paie. Ensuite viennent les charges fixes, représentées par le loyer, les assurances ou les abonnements par exemple. Le reste vous sert à payer vos charges variables qui doivent être adaptées. en fonction du montant restant. En cas d’imprévu et uniquement pour éviter de vous retrouver à découvert, vous pouvez piocher dans votre épargne de sécurité. Attention cependant à ne pas vous autoriser de dépenses superflues et ensuite de payer avec votre épargne le reste.

Ne pas savoir ce que l’on gagne ou ce que l’on dépense

Ce que l’on gagne est assez facile à savoir. Il s’agit de tous nos revenus mais en général on n’a qu’une seule source de revenu, à savoir, notre salaire. Sinon, il faut y ajouter ou prendre en compte les revenus locatifs (loyers issus de locations de biens immobiliers ou de parts de SCPI), les dividendes, ou tout autre revenu issu d’une activité salariée ou non.

Pour ce que l’on dépense c’est plus compliqué puisqu’en général nous dépensons notre argent sans vraiment faire attention. Si à la fin du mois on fait le compte on est parfois surpris par les montants qui ont été dépensés. Pour éviter cela, il est nécessaire de prévoir les dépenses, notamment en répartissant celles-ci en 3 catégories : charges fixes ou récurrentes, charges variables, et charges non prévues. Les charges fixes sont par exemple le loyer, les assurances, les factures d’eau et d’électricité, etc. Les charges variables correspondent aux dépenses qui correspondent aux loisirs, shopping, nourriture, etc. Enfin un montant doit être défini pour les choses non prévues comme une réparation de voiture, un rattrapage de charge, etc.

La sécurité financière avant tout

Il s'agit de votre argent et vous en faites ce que vous voulez. Par contre, sachez que pour pouvoir vivre et vous faire plaisir sans se serrer la ceinture, vous devez maitriser vos charges et disposer d'une épargne de sécurité. Celle-ci doit au moins être égale à 6 mois de charges. De cette façon, en cas de coup dur ou de perte de revenus, vous disposez d'au moins 6 mois pour retrouver un niveau de revenu satisfaisant sans avoir à accepter n'importe quel emploi de survie. Cette épargne de sécurité doit être reconstituée à chaque fois qu'elle diminue avant toute autre dépense plaisir comme des vacances, ou autre. Elle ne doit pas non plus vous servir à acheter des gadgets inutiles mais à la mode. Pour cela, constituez une autre réserve d'argent. L'épargne de sécurité doit vous servir pour payer une dépense non prévue et rien d'autre !

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